長期大額存單和智能存款下架 存款利率還會再降嗎?
存款利率持續(xù)下行的背景下,存款市場近期又傳來新動態(tài)。民生銀行、招商銀行近日停售半年及以上期限大額存單產品,多家中小銀行5月以來加入存款“降息”大軍,手工補息、智能通知存款、協定存款等高息攬儲工具紛紛叫?;蛳录堋?/p>
眾多銀行和研究機構預計,進一步下調存款利率空間已打開,未來調降存款利率或將成為常態(tài),以壓降存款成本、減緩銀行息差收窄壓力。
1 中長期大額存單額度告急
“之前覺得存三五年時間太久了,現在后悔當時沒多存點!”北京儲戶馮先生有些懊惱,當時對銀行推薦的大額存單產品“愛搭不理”,現在卻“高攀不起”:多家銀行不再發(fā)售長期限的大額存單,哪怕找到了期限較短的在售產品也得“搶額度”。
近期,多家銀行加入了下架長期大額存單產品的隊列。民生銀行App顯示,該行目前在售的大額存單僅有1個月及3個月期限,利率均為1.7%,暫無6個月及以上期限的大額存單產品?!鞍肽昶诩耙陨洗箢~存單在5月7日就已經賣完了,現在已經下架,之后什么時候再上架目前還無法確認?!泵裆y行某網點工作人員表示。
這已經不是今年第一家下架長期限大額存單的銀行,4月初,以零售業(yè)務見長的招商銀行停售3年期、5年期大額存單產品額度,一度引發(fā)市場高度關注。該行工作人員表示并非停售,只是長期限大額存單額度有限,后續(xù)會視整體資產負債情況確定未來產品發(fā)行計劃,不過目前在售產品中3年期及以上大額存單一直缺席。
記者查詢各家銀行App發(fā)現,目前各大銀行大額存單產品都比較緊俏,長期限產品變得尤為稀缺,其他期限產品面臨期限和額度難兩全的情況。以工商銀行為例,該行100萬元起存的3年期大額存單仍然還有額度,利率為2.35%,3年期、2年期、1年期起存的20萬元起存大額存單產品均顯示“售罄”。目前,不少銀行大額存單利率已與定期存款產品相差無幾。
2 “攬儲利器”加速退場
不只是大額存單“一單難求”,被稱為“攬儲利器”的通知存款、協定存款等“類活期”存款也迎來調整,主打“起點低、期限靈活、收益高、自動滾存”的智能通知存款也一時難覓。
智能通知存款“下架潮”的隊伍迎來擴容。郵儲銀行于5月13日發(fā)布公告稱,自5月15日起,存量可自動轉存的個人通知存款(含夢想加郵站)產品將不再自動轉存;5月10日,交通銀行公告稱,將于5月15日終止雙利存款(普通版/超享版)業(yè)務。
智能通知存款產品是一種介于活期和定期存款之間的存款,是商業(yè)銀行為了攬儲而推出的高息存款產品,具有自動滾存的功能,可以靈活支取。5月以來,渤海銀行、廣發(fā)銀行以及大連農商行等多家中小銀行發(fā)布公告稱,將取消旗下通知存款產品的自動轉存功能,或直接下架智能通知存款產品。早在2023年5月,包括國有大行、股份行等在內的多家銀行就已下架智能通知存款產品,或下調通知存款利率加點上限。
昔日被稱為“攬儲利器”的高收益產品加速退場,傳遞出銀行對于長期限高成本存款的審慎態(tài)度。業(yè)內人士普遍認為,銀行的舉措主要還是為了降低息差,即壓降貸款利息收入與存款利息支出之間的利息差,通過減少長期債務、降低高息存款比例,從而降低負債端成本,以緩解凈息差收窄壓力。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,大額存單調整本質上是銀行優(yōu)化負債結構,穩(wěn)定負債成本與凈息差;智能存款下架除了穩(wěn)定負債成本,也有助于保持存款市場正常競爭秩序,減少高吸攬儲影響等。
3 新一輪存款利率下調即將到來
在2023年業(yè)績發(fā)布會上,多家銀行管理層透露,將壓降高付息產品作為工作重點之一。監(jiān)管層也對存款市場給予關注,人民銀行5月10日發(fā)布的《2024年第一季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》特別提到“落實存款利率市場化調整機制,防范高息攬儲行為,維護市場競爭秩序,著力穩(wěn)定銀行負債成本”。人民銀行近期指導利率自律機制發(fā)布倡議,明確要求銀行不得以任何形式向客戶承諾或支付突破存款利率授權上限的補息。
新一輪存款利率調整的政策信號已經釋放,日前召開的中共中央政治局會議提出,要靈活運用利率和存款準備金率等政策工具,加大對實體經濟支持力度,降低社會綜合融資成本。
近期,多家研究機構均認為存款利率還有繼續(xù)下調的空間。光大證券研究所表示,監(jiān)管已經通過禁止手工補息等方式規(guī)范高息攬儲的行為,對不規(guī)范行為“打補丁”,進一步調降存款利率的空間打開;中國銀河證券宏觀經濟研究官方微信公眾號發(fā)文稱,存款利率可能在二季度再次下調,銀行資金成本的下降為降息打開空間。
安永大中華區(qū)金融服務首席合伙人忻怡表示,中國大部分銀行的營收主要來源就是凈息差,利息的凈收入基本超過70%。她建議銀行有必要進一步加強存款成本的管控,拓展收入來源,提高非息收入占比。
面對存款利率下行的大趨勢,投資者應如何應對?多家銀行理財經理提到,投資者可主動調整投資心態(tài),通過財富多元配置實現風險與收益的均衡。
據《北京日報》客戶端
責任編輯:王旭偉
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