劉 穎

李 泉

杜立釗

劉建國

陳開軍

普惠金融是一項經(jīng)濟活動，同時也蘊含了一種價值理念。蘭州是我國西部地區(qū)重要的區(qū)域中心城市，也是“一帶一路”重要節(jié)點城市，普惠金融發(fā)展在一定程度上代表了西北地區(qū)普惠金融發(fā)展水平。

近年來，我市高度重視金融工作，越來越多的金融機構(gòu)落戶蘭州，在促進經(jīng)濟社會發(fā)展中做出了功不可沒的貢獻，實現(xiàn)了經(jīng)濟與金融良性循環(huán)、健康發(fā)展。

蘭州“金融人”堅守金融為民初心，凝聚金融力量，緊盯“三農(nóng)”、中小微企業(yè)發(fā)展等特殊領域，不斷加大政策扶持力度，通過搭建銀政企對接平臺，創(chuàng)新推出各類獨具特色的金融產(chǎn)品，同時運用網(wǎng)絡技術(shù)改進金融服務模式，一步一個腳印，在普惠金融取得了有益探索和長足發(fā)展。

雖然，我市在普惠金融領持續(xù)呈現(xiàn)出“量增、面擴、價降”的發(fā)展態(tài)勢，為助力實體經(jīng)濟發(fā)展提供了有力支撐，但依然存在普惠程度不高，普惠金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力不足，金融基礎設施建設水平有待提高等問題。對此，記者采訪了業(yè)內(nèi)多位專家學者，為進一步推動全市普惠金融高質(zhì)量發(fā)展建言獻策。

蘭州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局（鄉(xiāng)村振興局）副局長  劉 穎

以“數(shù)”賦能 提高金融普惠力度

全面推動鄉(xiāng)村振興和實現(xiàn)共同富裕，必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入、消費、基本公共服務等方面的差距，讓農(nóng)民真正富裕起來。政府相關部門要與金融機構(gòu)共同探索數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村普惠金融的更多做法和產(chǎn)品，讓金融更好地走進農(nóng)村、服務農(nóng)民，能夠有效推動廣大農(nóng)民群眾共享普惠成果。

進一步加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎設施建設

依托正在建設的蘭州市農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，整合涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷、經(jīng)營主體、農(nóng)村信用體系等數(shù)字信息，便于金融機構(gòu)對農(nóng)民或涉農(nóng)經(jīng)營主體進行信用和風險評估并提供匹配的金融產(chǎn)品和服務。同時，依托基層金融網(wǎng)點和各種宣傳方式，對廣大農(nóng)民群眾開展有針對性的金融宣傳，普及個人征信、金融工具、數(shù)字應用的金融知識，開發(fā)易學且好用的應用軟件，增強農(nóng)民和經(jīng)營主體通過數(shù)字金融服務平臺獲取金融服務的能力。

大力開發(fā)“大數(shù)據(jù)+普惠金融”產(chǎn)品和服務

積極鼓勵金融機構(gòu)針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)戶的需求特點，創(chuàng)新惠農(nóng)支農(nóng)金融產(chǎn)品，提升涉農(nóng)金融服務的便利化水平和解決“最后一公里”的問題。創(chuàng)新數(shù)字保險產(chǎn)品，進一步擴大氣象指數(shù)保險、價格指數(shù)保險、“保險+期貨”、“保險+信貸”等產(chǎn)品的推廣力度和覆蓋面，為農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)提供更精準、更高效、保障程度更高的金融產(chǎn)品。

讓更多農(nóng)民群眾享受到普惠金融發(fā)展成果

普惠金融不僅要滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求，還要與消費品供給深度融合，為農(nóng)民群眾提供線上小額消費貸款、電商貸款，激發(fā)農(nóng)民群眾的消費潛能，同時要不斷提高普惠金融對農(nóng)村養(yǎng)老服務、醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務項目的金融支持水平，進一步縮小城鄉(xiāng)公共服務差距，讓發(fā)展成果更多惠及廣大農(nóng)民群眾。

蘭州交通大學經(jīng)濟管理學院副院長  杜立釗

補足短板是今后蘭州普惠金融發(fā)展的重點

針對中小微企業(yè)和個體經(jīng)營者面臨市場需求疲軟、營收減少、盈利能力偏弱等困難，蘭州市亟須以普惠金融解決市場主體面臨的“融資難、融資貴”等問題。

建立健全完善的金融服務體系和傳導機制

一是深化中小銀行業(yè)金融機構(gòu)改革。引導督促城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方法人銀行回歸本源；增加金融供給主體，加快建設多層次、差異化的金融服務組織體系，有效匹配小微企業(yè)金融需求。二是進一步發(fā)揮政策性銀行的支持作用。三是鼓勵發(fā)展合作金融。目前來看，商業(yè)性金融和政策性金融發(fā)展總體良好，但是農(nóng)村信用社體系金融機構(gòu)商業(yè)化之后，缺乏真正意義上的、自下而上組織的、有較大積極作用的合作金融組織。事實上出現(xiàn)了合作金融真空，合作金融沒有擔負起“基礎”的角色和作用，是農(nóng)村金融體系最大的短板。四是發(fā)展多層次資本市場，拓寬小微企業(yè)資本補充渠道。大力發(fā)展股權(quán)融資，進一步增強債券市場融資功能。

加強信息共享持續(xù)優(yōu)化社會信用體系

首先，要完善社會信用體系。征信體系需要涵蓋普惠金融服務對象，盡可能做到全口徑，包括民間借貸記錄、違規(guī)記錄以及基于大數(shù)據(jù)的征信記錄。鑒于智能手機和網(wǎng)上支付越來越普及，可借用大數(shù)據(jù)，有序推進征信系統(tǒng)非金融信息采集，從而形成全新的征信體系。其次，進一步擴大中小微企業(yè)信用信息來源。加快搭建并完善涵蓋金融、稅務、市場監(jiān)管、社保、海關、司法等部門大數(shù)據(jù)的服務平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)與信息跨層級、跨部門、跨地域的互聯(lián)互通，盡快破解信息不對稱難題。最后，要建立健全守信激勵和失信懲戒機制。

推進數(shù)字普惠金融積極推進綠色金融發(fā)展

要認識到數(shù)字普惠金融在降低銀行營銷、營運和風險方面成本的優(yōu)勢，利用數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)金融服務存在的時空限制，擴大服務覆蓋面，提高小微金融的可得性和精準性。同時，在生態(tài)保護、節(jié)能減排、電力化工、循環(huán)經(jīng)濟等領域內(nèi)實施綠色信貸的行業(yè)政策，可對貸款實施環(huán)境標準一票否決，并將可持續(xù)政策的范圍擴展到項目融資、資產(chǎn)融資、一般公司信貸業(yè)務和其他業(yè)務，建立覆蓋全行的綠色信貸風險監(jiān)控體系。積極參與碳金融市場基礎設施建設，開展碳金融產(chǎn)品設計、碳金融顧問服務等，積極推進綠色金融發(fā)展。

西北師范大學經(jīng)濟學院副院長  陳開軍

三方共振 打造具有蘭州特色的普惠金融

蘭州市發(fā)展普惠金融特別是在有效促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺方面，需要從內(nèi)部供給主體、外部供給主體及供給客體等三方面形成共振。

內(nèi)部供給主體方面：一方面要培養(yǎng)一批能扎根農(nóng)村、能吃苦在農(nóng)村、能服務在農(nóng)村的新時代金融基層從業(yè)人員，加強具有農(nóng)村特點的金融從業(yè)人員培訓，完善金融干部選拔機制，將農(nóng)村金融工作作為重要考核內(nèi)容之一；另一方面，要注重防范和化解涉農(nóng)金融風險，注重農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項目的可持續(xù)性，關注普惠項目的長期現(xiàn)金流量，在資金供給與金融風險之間做好平衡。

外部供給主體方面：一是落實涉農(nóng)貸款業(yè)務差異化監(jiān)管制度，強化縣域金融機構(gòu)對農(nóng)信貸投放的激勵約束。將農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營主體貸款的風險權(quán)重下調(diào)至小微企業(yè)貸款水平，將農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款風險權(quán)重下調(diào)至城市資產(chǎn)抵押貸款水平；二是建立涉農(nóng)信貸保險制度，由財政出資建立涉農(nóng)信貸風險救濟基金，用于補償合規(guī)涉農(nóng)貸款的不可抗力風險；三是拓展對農(nóng)村金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸的稅收優(yōu)惠。加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的流動性支持，擴大支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)等規(guī)模；四是完善農(nóng)村資產(chǎn)抵押籌資制度，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資提供中長期的融資渠道；五是強化政策性金融的政策引導力，發(fā)揮對農(nóng)優(yōu)先投入的先導作用。規(guī)范和扶持農(nóng)村合作金融，完善城鄉(xiāng)金融融合和服務網(wǎng)絡延伸下沉的渠道，引導更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。

供給客體方面：一是聚焦特色產(chǎn)業(yè)，有針對性、精準地提高金融服務和產(chǎn)品，如對蘭州百合、白蘭瓜等農(nóng)產(chǎn)品具有的資金需求特征，開發(fā)帶有特色農(nóng)產(chǎn)品的普惠金融產(chǎn)品；二是盤活農(nóng)村資產(chǎn)，緊抓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的機會，如農(nóng)地權(quán)、林地權(quán)、水域權(quán)、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)等，發(fā)展出以農(nóng)村資產(chǎn)為基底的惠普金融產(chǎn)品；三是保質(zhì)增信，聯(lián)合信貸擔保公司，創(chuàng)新免抵押的涉農(nóng)普惠金融產(chǎn)品，實現(xiàn)準入便捷、免抵押物、快審快投、費率優(yōu)惠等特色；四是建立融資應急基金式和逆周期性普惠金融產(chǎn)品，以緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款到再還款的壓力，舒緩農(nóng)產(chǎn)品周期性價格變動導致的流動性緊張程度；五是建立健全供應鏈金融產(chǎn)品，從供給、生產(chǎn)到銷售的全方面金融支持方式，有效收集全供應鏈資金供需信息，加大對全產(chǎn)業(yè)的普及惠及。

蘭州大學經(jīng)濟學院教授  李 泉

深度融合創(chuàng)新 順應數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢

當前，蘭州普惠金融在農(nóng)業(yè)保險方面保持較快發(fā)展態(tài)勢的同時，仍面臨一些困難和問題。主要表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)保險與普惠金融的耦合協(xié)調(diào)度、農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的保障程度仍然偏低，保險機構(gòu)針對農(nóng)業(yè)農(nóng)村的業(yè)務創(chuàng)新和科技創(chuàng)新不足，普惠金融產(chǎn)品在破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難題方面還存在短板，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增信不足問題依舊沒有得到徹底解決，以及農(nóng)業(yè)保險綜合信息服務平臺作用發(fā)揮還不夠，保險助力普惠金融類新型貸款模式等現(xiàn)代金融知識普及程度還有待提高，涉農(nóng)類的普惠金融和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不平衡不充分矛盾比較突出。

對標構(gòu)建新發(fā)展格局和推動蘭州農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)型升級高質(zhì)量發(fā)展的要求，蘭州全域農(nóng)業(yè)保險和普惠金融創(chuàng)新發(fā)展需要適應智慧鄉(xiāng)村和數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢，在以下三方面更多發(fā)力：

首先，在特色險種開發(fā)方面，要圍繞農(nóng)村全面深化關鍵領域改革需要，設計開發(fā)土地流轉(zhuǎn)履約保證保險、股金分紅履約保證保險等特色保險產(chǎn)品，建立健全農(nóng)戶參與土地制度改革的風險防范機制，構(gòu)建起農(nóng)業(yè)保險“投保到戶、定損到戶、理賠到戶”的精準服務格局，形成了“覆蓋大宗種植養(yǎng)殖、區(qū)域性優(yōu)勢品種、地方性特色產(chǎn)品”的保障體系，為全市“三農(nóng)”構(gòu)建起科學有效的安全網(wǎng)。

其次，在普惠金融涉及到的基礎設施建設方面，要加快完善農(nóng)業(yè)保險綜合服務平臺，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的應用場景，實現(xiàn)各金融機構(gòu)信息共享，為銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款提供征信評估來源，促進保險公司和銀行運行效率的有效提升。構(gòu)建完善的市、（區(qū)）縣、鄉(xiāng)、村多級金融和保險服務網(wǎng)絡，建立市場主導與政府扶持相結(jié)合、財政政策和金融政策相結(jié)合的長效機制，市、（區(qū)）縣財政要加大對銀行的貼息補貼力度和對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼力度，在降低金融機構(gòu)風險的同時，提升金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險與普惠金融深度融合創(chuàng)新的積極性。

第三，建議保險機構(gòu)以數(shù)字化技術(shù)、專業(yè)化農(nóng)險隊伍提升農(nóng)險業(yè)務的精細化水平，在農(nóng)戶投保時嚴格落實承保到戶要求，規(guī)范承保、理賠等工作流程，確保農(nóng)戶準確詳細地理解保險責任范圍、定損理賠依據(jù)、賠付程序等，徹底消除他們投保的疑惑和顧慮，從而激發(fā)農(nóng)戶的投保意愿，營造農(nóng)業(yè)保險健康穩(wěn)定發(fā)展的良好環(huán)境。

蘭州財經(jīng)大學經(jīng)濟學院副院長  劉建國

成長蛻變中 讓更多人感受普惠金融的溫度

大力發(fā)展普惠保險已成為保險業(yè)在民生領域強化人民群眾保險保障的重要舉措。作為補充醫(yī)療保險，惠民保在助力低收入群體及老年群體更好地化解健康風險的同時，促進了基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險之間的融合，也推動著“健康中國2030”目標實現(xiàn)。

作為普惠金融的重要組成部分，具有扶危濟困、互幫互助的特性，因為其性價比高、覆蓋人群廣泛等特點，為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險產(chǎn)品和服務，在國家推進共同富裕的過程中發(fā)揮著積極作用。它提升了人民群眾總體保障水平，讓更多人享受到了普惠金融產(chǎn)品帶來的便利。因此，保險業(yè)要不斷完善普惠保險產(chǎn)品體系，豐富公司多層次產(chǎn)品體系建設，滿足客戶差異化的保險保障需求，助力地方經(jīng)濟全面推進。

作為蘭州市專屬的惠民保險，“金城?惠醫(yī)?！毖永m(xù)了惠民保險“低保費、低門檻、高保障”的優(yōu)勢，其“政府部門+保險公司+第三方平臺公司”共同參與的發(fā)展模式已趨于定型。從它的演進邏輯來看，已由粗放式發(fā)展向更加專業(yè)高效的方式轉(zhuǎn)變，這也意味著實現(xiàn)了成長的蛻變，進而成為連接商業(yè)保險和醫(yī)療保險的橋梁，并在助力多層次醫(yī)療保障體系建設中發(fā)揮著越來越重要的作用。

從幾年前沿襲傳統(tǒng)商業(yè)健康險路徑的風險損失補償，到目前更多探索健康管理服務深化、醫(yī)保體制改革，實現(xiàn)更大的社會價值，“金城惠醫(yī)?！痹谶^去的幾年里進行了很多有益嘗試。相較于最早推出的“金城惠醫(yī)保”，新版產(chǎn)品在原有基礎上優(yōu)化了理賠服務。第三方運營機構(gòu)圓心惠保以自身在“醫(yī)-藥-險”產(chǎn)業(yè)與科技領域積累的專業(yè)經(jīng)驗，暢通多元投保渠道，構(gòu)建包含微信公眾號、支付寶等在內(nèi)的入口，并持續(xù)優(yōu)化便捷理賠服務，新增“一站式”理賠結(jié)算服務，破解“看病墊資、理賠跑腿”難題，極大提升了群眾的體驗感和獲得感。進入新的發(fā)展階段，面對全新的機遇，“金城惠醫(yī)?！钡陌l(fā)展將更加依賴多方合力下的引導與推動，只有平衡好和協(xié)調(diào)好各方利益，該產(chǎn)品才能真正惠及更多人。

□蘭州日報社全媒體記者  肖 潔  薛曉霞

責任編輯：王旭偉