劉 穎

李 泉

杜立釗

劉建國(guó)

陳開(kāi)軍

普惠金融是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，同時(shí)也蘊(yùn)含了一種價(jià)值理念。蘭州是我國(guó)西部地區(qū)重要的區(qū)域中心城市，也是“一帶一路”重要節(jié)點(diǎn)城市，普惠金融發(fā)展在一定程度上代表了西北地區(qū)普惠金融發(fā)展水平。

近年來(lái)，我市高度重視金融工作，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)落戶蘭州，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中做出了功不可沒(méi)的貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)與金融良性循環(huán)、健康發(fā)展。

蘭州“金融人”堅(jiān)守金融為民初心，凝聚金融力量，緊盯“三農(nóng)”、中小微企業(yè)發(fā)展等特殊領(lǐng)域，不斷加大政策扶持力度，通過(guò)搭建銀政企對(duì)接平臺(tái)，創(chuàng)新推出各類(lèi)獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品，同時(shí)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)改進(jìn)金融服務(wù)模式，一步一個(gè)腳印，在普惠金融取得了有益探索和長(zhǎng)足發(fā)展。

雖然，我市在普惠金融領(lǐng)持續(xù)呈現(xiàn)出“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支撐，但依然存在普惠程度不高，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力不足，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有待提高等問(wèn)題。對(duì)此，記者采訪了業(yè)內(nèi)多位專(zhuān)家學(xué)者，為進(jìn)一步推動(dòng)全市普惠金融高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策。

蘭州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局（鄉(xiāng)村振興局）副局長(zhǎng)  劉 穎

以“數(shù)”賦能 提高金融普惠力度

全面推動(dòng)鄉(xiāng)村振興和實(shí)現(xiàn)共同富裕，必須加快縮小城鄉(xiāng)之間在收入、消費(fèi)、基本公共服務(wù)等方面的差距，讓農(nóng)民真正富裕起來(lái)。政府相關(guān)部門(mén)要與金融機(jī)構(gòu)共同探索數(shù)字技術(shù)賦能農(nóng)村普惠金融的更多做法和產(chǎn)品，讓金融更好地走進(jìn)農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，能夠有效推動(dòng)廣大農(nóng)民群眾共享普惠成果。

進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

依托正在建設(shè)的蘭州市農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)供銷(xiāo)、經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)村信用體系等數(shù)字信息，便于金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民或涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行信用和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并提供匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，依托基層金融網(wǎng)點(diǎn)和各種宣傳方式，對(duì)廣大農(nóng)民群眾開(kāi)展有針對(duì)性的金融宣傳，普及個(gè)人征信、金融工具、數(shù)字應(yīng)用的金融知識(shí)，開(kāi)發(fā)易學(xué)且好用的應(yīng)用軟件，增強(qiáng)農(nóng)民和經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)獲取金融服務(wù)的能力。

大力開(kāi)發(fā)“大數(shù)據(jù)+普惠金融”產(chǎn)品和服務(wù)

積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新惠農(nóng)支農(nóng)金融產(chǎn)品，提升涉農(nóng)金融服務(wù)的便利化水平和解決“最后一公里”的問(wèn)題。創(chuàng)新數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”、“保險(xiǎn)+信貸”等產(chǎn)品的推廣力度和覆蓋面，為農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)提供更精準(zhǔn)、更高效、保障程度更高的金融產(chǎn)品。

讓更多農(nóng)民群眾享受到普惠金融發(fā)展成果

普惠金融不僅要滿足農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求，還要與消費(fèi)品供給深度融合，為農(nóng)民群眾提供線上小額消費(fèi)貸款、電商貸款，激發(fā)農(nóng)民群眾的消費(fèi)潛能，同時(shí)要不斷提高普惠金融對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務(wù)項(xiàng)目的金融支持水平，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)公共服務(wù)差距，讓發(fā)展成果更多惠及廣大農(nóng)民群眾。

蘭州交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)  杜立釗

補(bǔ)足短板是今后蘭州普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)

針對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者面臨市場(chǎng)需求疲軟、營(yíng)收減少、盈利能力偏弱等困難，蘭州市亟須以普惠金融解決市場(chǎng)主體面臨的“融資難、融資貴”等問(wèn)題。

建立健全完善的金融服務(wù)體系和傳導(dǎo)機(jī)制

一是深化中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革。引導(dǎo)督促城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方法人銀行回歸本源；增加金融供給主體，加快建設(shè)多層次、差異化的金融服務(wù)組織體系，有效匹配小微企業(yè)金融需求。二是進(jìn)一步發(fā)揮政策性銀行的支持作用。三是鼓勵(lì)發(fā)展合作金融。目前來(lái)看，商業(yè)性金融和政策性金融發(fā)展總體良好，但是農(nóng)村信用社體系金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化之后，缺乏真正意義上的、自下而上組織的、有較大積極作用的合作金融組織。事實(shí)上出現(xiàn)了合作金融真空，合作金融沒(méi)有擔(dān)負(fù)起“基礎(chǔ)”的角色和作用，是農(nóng)村金融體系最大的短板。四是發(fā)展多層次資本市場(chǎng)，拓寬小微企業(yè)資本補(bǔ)充渠道。大力發(fā)展股權(quán)融資，進(jìn)一步增強(qiáng)債券市場(chǎng)融資功能。

加強(qiáng)信息共享持續(xù)優(yōu)化社會(huì)信用體系

首先，要完善社會(huì)信用體系。征信體系需要涵蓋普惠金融服務(wù)對(duì)象，盡可能做到全口徑，包括民間借貸記錄、違規(guī)記錄以及基于大數(shù)據(jù)的征信記錄。鑒于智能手機(jī)和網(wǎng)上支付越來(lái)越普及，可借用大數(shù)據(jù)，有序推進(jìn)征信系統(tǒng)非金融信息采集，從而形成全新的征信體系。其次，進(jìn)一步擴(kuò)大中小微企業(yè)信用信息來(lái)源。加快搭建并完善涵蓋金融、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等部門(mén)大數(shù)據(jù)的服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與信息跨層級(jí)、跨部門(mén)、跨地域的互聯(lián)互通，盡快破解信息不對(duì)稱(chēng)難題。最后，要建立健全守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。

推進(jìn)數(shù)字普惠金融積極推進(jìn)綠色金融發(fā)展

要認(rèn)識(shí)到數(shù)字普惠金融在降低銀行營(yíng)銷(xiāo)、營(yíng)運(yùn)和風(fēng)險(xiǎn)方面成本的優(yōu)勢(shì)，利用數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的時(shí)空限制，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，提高小微金融的可得性和精準(zhǔn)性。同時(shí)，在生態(tài)保護(hù)、節(jié)能減排、電力化工、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域內(nèi)實(shí)施綠色信貸的行業(yè)政策，可對(duì)貸款實(shí)施環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)一票否決，并將可持續(xù)政策的范圍擴(kuò)展到項(xiàng)目融資、資產(chǎn)融資、一般公司信貸業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)，建立覆蓋全行的綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。積極參與碳金融市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，開(kāi)展碳金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、碳金融顧問(wèn)服務(wù)等，積極推進(jìn)綠色金融發(fā)展。

西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)  陳開(kāi)軍

三方共振 打造具有蘭州特色的普惠金融

蘭州市發(fā)展普惠金融特別是在有效促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺方面，需要從內(nèi)部供給主體、外部供給主體及供給客體等三方面形成共振。

內(nèi)部供給主體方面：一方面要培養(yǎng)一批能扎根農(nóng)村、能吃苦在農(nóng)村、能服務(wù)在農(nóng)村的新時(shí)代金融基層從業(yè)人員，加強(qiáng)具有農(nóng)村特點(diǎn)的金融從業(yè)人員培訓(xùn)，完善金融干部選拔機(jī)制，將農(nóng)村金融工作作為重要考核內(nèi)容之一；另一方面，要注重防范和化解涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)，注重農(nóng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的可持續(xù)性，關(guān)注普惠項(xiàng)目的長(zhǎng)期現(xiàn)金流量，在資金供給與金融風(fēng)險(xiǎn)之間做好平衡。

外部供給主體方面：一是落實(shí)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)差異化監(jiān)管制度，強(qiáng)化縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)信貸投放的激勵(lì)約束。將農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)至小微企業(yè)貸款水平，將農(nóng)村資產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重下調(diào)至城市資產(chǎn)抵押貸款水平；二是建立涉農(nóng)信貸保險(xiǎn)制度，由財(cái)政出資建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)救濟(jì)基金，用于補(bǔ)償合規(guī)涉農(nóng)貸款的不可抗力風(fēng)險(xiǎn)；三是拓展對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸的稅收優(yōu)惠。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性支持，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款和再貼現(xiàn)等規(guī)模；四是完善農(nóng)村資產(chǎn)抵押籌資制度，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投資提供中長(zhǎng)期的融資渠道；五是強(qiáng)化政策性金融的政策引導(dǎo)力，發(fā)揮對(duì)農(nóng)優(yōu)先投入的先導(dǎo)作用。規(guī)范和扶持農(nóng)村合作金融，完善城鄉(xiāng)金融融合和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)延伸下沉的渠道，引導(dǎo)更多金融資源支持鄉(xiāng)村振興。

供給客體方面：一是聚焦特色產(chǎn)業(yè)，有針對(duì)性、精準(zhǔn)地提高金融服務(wù)和產(chǎn)品，如對(duì)蘭州百合、白蘭瓜等農(nóng)產(chǎn)品具有的資金需求特征，開(kāi)發(fā)帶有特色農(nóng)產(chǎn)品的普惠金融產(chǎn)品；二是盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)，緊抓農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革的機(jī)會(huì)，如農(nóng)地權(quán)、林地權(quán)、水域權(quán)、農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)等，發(fā)展出以農(nóng)村資產(chǎn)為基底的惠普金融產(chǎn)品；三是保質(zhì)增信，聯(lián)合信貸擔(dān)保公司，創(chuàng)新免抵押的涉農(nóng)普惠金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入便捷、免抵押物、快審快投、費(fèi)率優(yōu)惠等特色；四是建立融資應(yīng)急基金式和逆周期性普惠金融產(chǎn)品，以緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款到再還款的壓力，舒緩農(nóng)產(chǎn)品周期性價(jià)格變動(dòng)導(dǎo)致的流動(dòng)性緊張程度；五是建立健全供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，從供給、生產(chǎn)到銷(xiāo)售的全方面金融支持方式，有效收集全供應(yīng)鏈資金供需信息，加大對(duì)全產(chǎn)業(yè)的普及惠及。

蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授  李 泉

深度融合創(chuàng)新 順應(yīng)數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)

當(dāng)前，蘭州普惠金融在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面保持較快發(fā)展態(tài)勢(shì)的同時(shí)，仍面臨一些困難和問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與普惠金融的耦合協(xié)調(diào)度、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度仍然偏低，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和科技創(chuàng)新不足，普惠金融產(chǎn)品在破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題方面還存在短板，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增信不足問(wèn)題依舊沒(méi)有得到徹底解決，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合信息服務(wù)平臺(tái)作用發(fā)揮還不夠，保險(xiǎn)助力普惠金融類(lèi)新型貸款模式等現(xiàn)代金融知識(shí)普及程度還有待提高，涉農(nóng)類(lèi)的普惠金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不平衡不充分矛盾比較突出。

對(duì)標(biāo)構(gòu)建新發(fā)展格局和推動(dòng)蘭州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)高質(zhì)量發(fā)展的要求，蘭州全域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和普惠金融創(chuàng)新發(fā)展需要適應(yīng)智慧鄉(xiāng)村和數(shù)字農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，在以下三方面更多發(fā)力：

首先，在特色險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)方面，要圍繞農(nóng)村全面深化關(guān)鍵領(lǐng)域改革需要，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)土地流轉(zhuǎn)履約保證保險(xiǎn)、股金分紅履約保證保險(xiǎn)等特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立健全農(nóng)戶參與土地制度改革的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，構(gòu)建起農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“投保到戶、定損到戶、理賠到戶”的精準(zhǔn)服務(wù)格局，形成了“覆蓋大宗種植養(yǎng)殖、區(qū)域性優(yōu)勢(shì)品種、地方性特色產(chǎn)品”的保障體系，為全市“三農(nóng)”構(gòu)建起科學(xué)有效的安全網(wǎng)。

其次，在普惠金融涉及到的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，要加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)信息共享，為銀行對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款提供征信評(píng)估來(lái)源，促進(jìn)保險(xiǎn)公司和銀行運(yùn)行效率的有效提升。構(gòu)建完善的市、（區(qū)）縣、鄉(xiāng)、村多級(jí)金融和保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立市場(chǎng)主導(dǎo)與政府扶持相結(jié)合、財(cái)政政策和金融政策相結(jié)合的長(zhǎng)效機(jī)制，市、（區(qū)）縣財(cái)政要加大對(duì)銀行的貼息補(bǔ)貼力度和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼力度，在降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，提升金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與普惠金融深度融合創(chuàng)新的積極性。

第三，建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以數(shù)字化技術(shù)、專(zhuān)業(yè)化農(nóng)險(xiǎn)隊(duì)伍提升農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的精細(xì)化水平，在農(nóng)戶投保時(shí)嚴(yán)格落實(shí)承保到戶要求，規(guī)范承保、理賠等工作流程，確保農(nóng)戶準(zhǔn)確詳細(xì)地理解保險(xiǎn)責(zé)任范圍、定損理賠依據(jù)、賠付程序等，徹底消除他們投保的疑惑和顧慮，從而激發(fā)農(nóng)戶的投保意愿，營(yíng)造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展的良好環(huán)境。

蘭州財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)  劉建國(guó)

成長(zhǎng)蛻變中 讓更多人感受普惠金融的溫度

大力發(fā)展普惠保險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)業(yè)在民生領(lǐng)域強(qiáng)化人民群眾保險(xiǎn)保障的重要舉措。作為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保在助力低收入群體及老年群體更好地化解健康風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)了基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的融合，也推動(dòng)著“健康中國(guó)2030”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

作為普惠金融的重要組成部分，具有扶危濟(jì)困、互幫互助的特性，因?yàn)槠湫詢r(jià)比高、覆蓋人群廣泛等特點(diǎn)，為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，在國(guó)家推進(jìn)共同富裕的過(guò)程中發(fā)揮著積極作用。它提升了人民群眾總體保障水平，讓更多人享受到了普惠金融產(chǎn)品帶來(lái)的便利。因此，保險(xiǎn)業(yè)要不斷完善普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，豐富公司多層次產(chǎn)品體系建設(shè)，滿足客戶差異化的保險(xiǎn)保障需求，助力地方經(jīng)濟(jì)全面推進(jìn)。

作為蘭州市專(zhuān)屬的惠民保險(xiǎn)，“金城?惠醫(yī)?！毖永m(xù)了惠民保險(xiǎn)“低保費(fèi)、低門(mén)檻、高保障”的優(yōu)勢(shì)，其“政府部門(mén)+保險(xiǎn)公司+第三方平臺(tái)公司”共同參與的發(fā)展模式已趨于定型。從它的演進(jìn)邏輯來(lái)看，已由粗放式發(fā)展向更加專(zhuān)業(yè)高效的方式轉(zhuǎn)變，這也意味著實(shí)現(xiàn)了成長(zhǎng)的蛻變，進(jìn)而成為連接商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的橋梁，并在助力多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

從幾年前沿襲傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)路徑的風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償，到目前更多探索健康管理服務(wù)深化、醫(yī)保體制改革，實(shí)現(xiàn)更大的社會(huì)價(jià)值，“金城惠醫(yī)?！痹谶^(guò)去的幾年里進(jìn)行了很多有益嘗試。相較于最早推出的“金城惠醫(yī)?！保掳娈a(chǎn)品在原有基礎(chǔ)上優(yōu)化了理賠服務(wù)。第三方運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)圓心惠保以自身在“醫(yī)-藥-險(xiǎn)”產(chǎn)業(yè)與科技領(lǐng)域積累的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，暢通多元投保渠道，構(gòu)建包含微信公眾號(hào)、支付寶等在內(nèi)的入口，并持續(xù)優(yōu)化便捷理賠服務(wù)，新增“一站式”理賠結(jié)算服務(wù)，破解“看病墊資、理賠跑腿”難題，極大提升了群眾的體驗(yàn)感和獲得感。進(jìn)入新的發(fā)展階段，面對(duì)全新的機(jī)遇，“金城惠醫(yī)保”的發(fā)展將更加依賴多方合力下的引導(dǎo)與推動(dòng)，只有平衡好和協(xié)調(diào)好各方利益，該產(chǎn)品才能真正惠及更多人。

□蘭州日?qǐng)?bào)社全媒體記者  肖 潔  薛曉霞

責(zé)任編輯：王旭偉